Максим ЧЕНГАЕВ: Что изменилось с 1 сентября: пять законов, которые касаются ваших денег

Сентябрь 2026 года получился редким по концентрации изменений: за один день вступил в силу целый блок норм, который перестраивает то, как в стране устроены платежи, банковские карты и оборот криптовалюты. Разбираю всё по четырём смысловым блокам — что именно изменилось, кого касается и что с этим делать.

Блок первый. Платежи: единый QR-код и цифровой рубль

Оба новшества введены одним документом — Федеральным законом от 23 июля 2025 года № 248-ФЗ. Это не совпадение: единый код и цифровой рубль задумывались как части одной конструкции, где код служит в том числе точкой входа для расчётов новой формой валюты.

Универсальный платёжный код

Оператором универсального платёжного кода (УПК) выступает Национальная система платёжных карт.

Раньше на кассе можно было увидеть QR-код конкретного банка, и оплатить его удавалось не из любого приложения. Теперь код один: покупатель сканирует его и уже сам выбирает способ оплаты — картой, через Систему быстрых платежей, в рассрочку или цифровыми рублями. Бонусные программы и кешбэк при этом сохраняются.

Переход поэтапный. С 1 сентября 2026 года код обязателен для системно значимых банков и их клиентов-предпринимателей с выручкой свыше 120 млн рублей в год. С 1 сентября 2027 года подключаются банки с универсальной лицензией и продавцы с выручкой от 30 млн. С 1 сентября 2028 года — все банки и продавцы с выручкой от 20 млн.

Что важно для покупателя: привычные способы оплаты никуда не делись. Карты, СБП, наличные работают как работали. Единый код — это дополнительный канал, а не замена существующих.

Цифровой рубль

Вторая конструкция того же закона — обязательный приём цифрового рубля. Это третья форма национальной валюты, которая существует на платформе Банка России наравне с наличными и безналичными деньгами.

Здесь чаще всего ошибаются, поэтому уточню. Обязанность принимать цифровые рубли с 1 сентября возникает не у всех подряд, а только при одновременном выполнении двух условий: выручка за 2025 год превышает 120 млн рублей и на 1 января 2026 года у компании действовал договор эквайринга с банком, включённым в реестр системно значимых кредитных организаций либо значимых на рынке платёжных услуг. Одного порога выручки недостаточно — если банк ни в один реестр не входит, обязанность пока не наступила.

За отказ принять оплату цифровыми рублями, когда обязанность уже возникла, предусмотрена ответственность по части 4 статьи 14.8 КоАП РФ: для должностных лиц и ИП — от 15 до 30 тысяч рублей, для организаций — от 30 до 50 тысяч. Норма та же, по которой наказывают за отказ принимать карты «Мир». Штраф назначается за каждый зафиксированный факт отказа, и это принципиальный момент: серия отказов за смену теоретически может дать серию постановлений. Судебная практика по квалификации таких серий пока не сформирована.

Для граждан цифровой рубль остаётся полностью добровольным. Никто не обязан открывать кошелёк, и выбор формы оплаты всегда за покупателем. С 1 сентября физлицам доступны открытие счёта, пополнение и вывод средств, переводы по номеру телефона, оплата по QR-коду и государственные платежи. Банк России установил лимит пополнения кошелька — не более 300 тысяч рублей в месяц. Проценты на остаток не начисляются, кредиты в цифровых рублях не выдаются.

Блок второй. Контроль: реестр всех карт и прямой канал в Росфинмониторинг

Здесь тоже связка. Оба изменения замыкаются на Национальную систему платёжных карт, и вместе они дают государству заметно более полную картину движения денег физических лиц, чем была раньше.

Единая система учёта платёжных карт

Правовая основа — Федеральный закон от 26 июня 2026 года № 210-ФЗ. Заявленная цель — борьба с дропперством, то есть с массовой скупкой карт у граждан для вывода похищенных денег.

С 1 сентября банки и другие операторы по переводу денежных средств начали передавать в единую систему сведения о картах. В реестр попадают все карты, выпущенные российскими банками, независимо от платёжной системы, — включая ранее выпущенные Visa и Mastercard и карты с истекшим сроком действия, которые банк продолжает обслуживать. Учитываются и пластиковые, и цифровые карты.

Что именно хранится: номера и виды карт, ИНН держателя, общее количество карт, сведения о блокировках. Чего в установленном законом перечне нет: история покупок, суммы переводов и остатки на счетах.

Отдельно про слухи о лимите. Ограничение в 20 карт на человека суммарно по всем банкам действительно введено, но заработает оно только с 1 сентября 2027 года — ровно через год после запуска реестра. Механизм такой: перед выдачей новой карты банк обязан будет запросить данные из системы и, если лимит будет превышен, отказать. Автоматического закрытия «лишних» карт, выданных до этой даты, закон не предусматривает. Год есть на то, чтобы спокойно разобраться, какие карты вам действительно нужны.

Данные о переводах для Росфинмониторинга

Федеральный закон от 15 декабря 2025 года № 461-ФЗ дополняет «антиотмывочный» 115-ФЗ и открывает прямой канал передачи данных от НСПК в финансовую разведку.

С 1 сентября Росфинмониторинг безвозмездно получает сведения о переводах через платёжную систему «Мир», Систему быстрых платежей и об операциях с использованием единого QR-кода — то есть в том числе по тому самому коду из первого блока. Данные поступают через личный кабинет или систему межведомственного электронного взаимодействия. Конкретные сроки, объём и состав информации стороны определяют отдельным соглашением, согласованным с Банком России. НСПК при этом не вправе раскрывать сам факт передачи сведений.

Логика изменений понятна из практики: раньше ведомство направляло в банки массу «веерных» запросов, теперь консолидированные данные приходят из одного источника. В самом Росфинмониторинге подчёркивают, что блокировок закон не предусматривает и на обычных граждан он влиять не должен.

Тем не менее одна категория людей должна отнестись к этому внимательнее — самозанятые и предприниматели, которые принимают оплату от клиентов на личную карту. Регулярные поступления от большого числа отправителей, смешивание личных и коммерческих платежей — это ровно те признаки, по которым банк может задать вопросы в рамках 115-ФЗ. Разделение личных и рабочих счетов давно было хорошей привычкой, а теперь стало практической необходимостью.

Блок третий. Криптовалюта: появились правила игры

Федеральный закон от 4 августа 2026 года № 282-ФЗ «О цифровых валютах и цифровых правах» — первое комплексное регулирование этой сферы. Основная часть норм действует с 1 сентября, для отдельных положений установлены иные сроки.

Ключевое: закон признаёт цифровую валюту имуществом и даёт владельцам право на судебную защиту. Это меняет очень многое — до сих пор спор о криптоактиве в российском суде был занятием с непредсказуемым исходом.

Регулятор — Банк России. Кредитным организациям и брокерам для работы с криптовалютой достаточно уведомить ЦБ, а криптообменникам и цифровым депозитариям придётся войти в соответствующие реестры. Для покупки криптовалюты на бирже и квалифицированным, и неквалифицированным инвесторам нужно пройти специальное тестирование. Неквалифицированные инвесторы смогут покупать только наиболее ликвидные криптовалюты и в пределах лимита — до 300 тысяч рублей в год через каждого посредника.

Перевод на некастодиальные кошельки допускается, но с периодом охлаждения 48 часов при транзакциях свыше 100 тысяч рублей. Переводить криптовалюту за рубеж — на свои зарубежные кошельки или нерезидентам в оплату товаров и услуг — можно, со стандартными процедурами валютного контроля. Участникам внешнеэкономической деятельности доступны все виды криптовалют и стейблкоинов и любые типы кошельков.

Главный запрет сохранён: расчёты криптовалютой внутри России остаются незаконной валютной операцией. Оплатить криптой товар или услугу в стране нельзя, реклама такой оплаты запрещена. С 1 сентября действует и запрет содействия — включая предоставление программного обеспечения и информирование о способах обойти требования закона.

Отсрочки: криптообменники смогут работать без включения в реестр ЦБ до 1 июля 2027 года. С 1 июля 2027 года резиденты должны будут проводить сделки с цифровой валютой через регулируемых участников рынка. С 1 сентября 2027 года обменники и депозитарии обязаны принимать меры против сделок без добровольного согласия клиента. Купля-продажа цифровой валюты на сумму от 1 млн рублей в предусмотренных законом случаях отнесена к операциям обязательного контроля по 115-ФЗ.

Блок четвёртый. Самозапрет на азартные игры

Федеральный закон от 29 декабря 2025 года № 575-ФЗ вводит механизм добровольного самоограничения. С 1 сентября любой гражданин может сам закрыть себе доступ к казино, залам игровых автоматов, букмекерским конторам и тотализаторам.

Заявление подаётся лично в любом МФЦ независимо от прописки — при предъявлении документа, удостоверяющего личность, — либо в электронной форме через «Госуслуги». Данные вносятся в перечень, который ведёт ППК «Единый регулятор азартных игр»; информация о включении поступает в личный кабинет на портале не позднее чем через 12 часов.

После этого организатор азартных игр обязан отказать: не пустит в заведение, закроет личный кабинет на сайте, не примет ставку и не продаст фишки. Запрещена и рассылка рекламных предложений людям из перечня.

Ключевая деталь, ради которой всё и задумано: минимальный срок — 12 месяцев, и досрочно отменить самозапрет по собственному желанию нельзя. Именно невозможность отозвать решение в момент срыва делает инструмент рабочим.

Дополнительно с той же даты вступил в силу приказ Минфина от 29 апреля 2026 года № 57н: на главных страницах сайтов букмекерских контор и тотализаторов должно размещаться предупреждение о том, что участие в азартных играх не гарантирует выигрыша и может привести к потере денег и возникновению зависимости.

Что сделать прямо сейчас

Обычному человеку — ничего срочного. Цифровой рубль добровольный, единый QR-код появится на кассах сам, карты никто не закрывает. Разумно посчитать, сколько у вас всего карт, и за год до сентября 2027-го закрыть неиспользуемые: это и лимит, и элементарная безопасность.

Предпринимателю — проверить два условия по цифровому рублю: выручка за 2025 год и статус банка-эквайрера на 1 января 2026 года. Если оба совпали, обязанность уже наступила, а штраф считается за каждый факт отказа.

Тем, кто работает с криптовалютой, — исходить из того, что легализация оборота не отменила запрет на внутренние расчёты. Инвестировать, хранить, переводить за рубеж через регулируемую инфраструктуру теперь можно. Расплачиваться криптой внутри страны — по-прежнему нет, и теперь это прямо квалифицируется как незаконная валютная операция.

Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией по конкретной ситуации.