Как работают сервисы оплаты частями

Сегодня многие онлайн-магазины и маркетплейсы предлагают оплатить товары равными частями без переплаты. Такой сервис ещё называют BNPL – сокращение от английского «buy now, pay later» – «купи сейчас, плати потом». Эксперты Регионального центра финансовой грамотности разобрались в особенностях данного способа оплаты

По данным от BNPL-компаний, россияне всё чаще оплачивают покупки частями. Рост объёмов ожидается за счёт как популяризации такого способа оплаты среди населения, так и подключения новых магазинов-партнеров.

Такой способ оплаты очень прост – стоимость товара разбивается на несколько равных частей, обычно на четыре. При оформлении покупки необходимо платить первую, остальные части будут списываться с карты покупателя в определённые даты. В результате полностью рассчитаться за покупку можно за несколько недель без переплаты.

О работе сервиса

BNPL не является кредитным продуктом: во взаимоотношении с покупателем нет кредитного договора и свойственных ему инструментов работы с просрочками, в отличие от POSкредитования, кредитных карт и займов до зарплаты. Кроме того, данные о заключённых договорах не передаются в бюро кредитных историй.

Продавец получает деньги за товар сразу полностью, так как оператор BNPL-сервиса переводит магазину всю сумму в момент сделки. А покупатель рассчитывается уже с BNPL-сервисом. Выгода для компании BNPL – это разница между скидкой, которую сервису предоставляет продавец, и полной стоимостью товара, которую оплачивает покупатель. Покупатель, как правило, не платит сверх стоимости товара, если вовремя делает все взносы. А в случае просрочки BNPL-сервис имеет ещё и дополнительную прибыль.

Если в назначенный день списания на карте покупателя будет недостаточно средств, сервис даст два дня на пополнение карты. Если же денег не будет, то будет начислен штраф, как правило, это 5-6% от неоплаченной доли. Если не выплатить долг в будущем, система откажет в покупке. Некоторые сервисы, согласно договору на сайте, могут передать данные должника третьей стороне, например, коллекторам. Также никто не мешает им взыскать задолженность через суд.

Благодаря посреднику в виде BNPL-сервиса продавец получает новых клиентов, у него растут продажи, а покупатель имеет возможность получить товар сразу на выгодных условиях, без оформления кредита.

Подводные камни

При этом за простотой работы сервиса скрываются и риски. Например, это нерегулируемый размер штрафов за просрочку, невысокая степень информированности клиента о возникающих обстоятельствах, неконтролируемое повышение долговой нагрузки, отмечают в пресс-службе Банка России.

Другая очевидная опасность для покупателя в таком способе оплаты – доступность бесконтрольных покупок. Поэтому, как и с любым финансовым продуктом, к покупкам частями важно относиться обдуманно и взвешенно.

Материал подготовлен в рамках проекта Министерства финансов «Финансовая грамотность и инициативные проекты населения». Дополнительная информация – по телефону горячей линии по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru